美团小贷，“违法放贷”？
文丨吴大郎 编辑丨黄芳华
出品丨牛刀财经（niudaocaijing） 2020年美团三季报显示，美团的餐饮外卖业务及到店、酒店及旅游业务、新业务三大主营业务总营收354亿元，同比增长28.8%，环比增长43.2%。从收入构成来看，美团点评的营收分为佣金收入（231.3亿元）、在线营销服务（56.6亿元）、利息收入（2.2亿元）和其他服务及销售（63.9亿元）。其中，利息收入贡献为2.19亿元，较上个季度2.02增长8.4%。要知道，美团金融板块的营收并入了“新业务及其他”。2020年Q3美团新业务及其他部分收入为人民币82亿元，同比增长43.5%；但经营亏损却同比扩大68.8%，经营利润率同比下降3.7%。其原因是共享单车、B2B餐饮供应链服务、小额贷款业务、美团买菜及美团闪购等，还有美团优选，这些都是非常能烧钱的业务。我们今天要重点要提的是美团小额贷款业务。小贷业务属于美团点评的"新业务"版块，分别是To B的"生意贷"和To C的"月付"（原名为买单），也是该美团流量变现的核心业务。其中，"月付"业务于2019年开始试运营，并于今年年初正式对美团用户全面放开，这也是该业务支撑美团利息收入增长的原因。而瞄准B端的生意贷，则是一款面向美团合作商户的经营性用途信用贷款。放款额度为门店经营流水的1—3倍，最高借贷额度100万元，最低日息万分之3.5起，无抵押担保。有趣的是这两类产品的具体运营数据，财报中并未具体体现。据中国科技新闻网报道，2020年6月1日，河南省焦作市中级人民法院在中国裁判文书网发布一批判决书，其中有5份均案涉美团小贷。这5份裁定书除了被执行人不同外，其他主要内容基本一致。在判决书中，法院给美团小贷的裁定是：未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益。
企查查显示，重庆三快小额贷款有限公司经营范围包括：开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。依法禁止经营的不得经营；依法应经蓄客审批而未获蓄客批准前不得经营。
可以看出，此次被法院认定违法从事发放贷款与此经营类目有关。所以就有了上述判决。对于这个判决，美团对外回应称，法院裁判认定的事实存在严重错误，美团小贷已提起上诉。值得注意的是，上述相关裁判文书已经从中国裁判文书网撤下。公开信息显示：编号为（2019）豫08执744号、745号、746号、748号、749号的5份裁定书显示，美团小贷向焦作中院提出执行申请，要求谷某振、褚某东、申某加、李某祥、唐某楠等5人执行河北保定仲裁委员会于2019年4月19日作出的裁决。焦作中院在执行过程中，责令申请执行人美团小贷限期提供金融监管部门批准其从事资金融通发放贷款业务的证明，但美团小贷未能提交相关证据材料证明其依法具有发放贷款资质。因此，焦作中院认为，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。本案中，美团小贷未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，美团小贷的申请依法应予驳回。
实际上，焦作中院此前就已经判定美团小贷未经金融监管部门依法批准，违法从事发放贷款业务，并驳回了美团小贷的执行申请。一份今年1月公布的裁定书显示，美团小贷与自然人闪某通过美团点评借钱平台在网上签订《贷款合同》，闪某向美团小贷进行“经营或流动资金周转需求”的分期借款8万元。到期后，闪某大部分本金及逾期违约金、利息未偿还。美团小贷于2019年4月1日向保定仲裁委员会申请仲裁，保定仲裁委员会于2019年4月19日作出（2019）保裁网字第3523号裁决书。2019年11月26日，美团小贷向焦作中院申请执行。在执行中，美团小贷未在指定期限内向法院提交证明出借人具有发放贷款资质的证据。焦作中院当时就认为，美团小贷未取得金融监管部门的批准，放贷行为不具有合法性。而查询相关资料就能发现，美团小贷屡次被判不合法不是没有原因的。在美团的招股书中，可以看到对小额贷款业务的说明：经重庆金融事务办公室批准，小额贷款公司可以开展发放贷款、处理流通票据贴现、处理资产转移等业务。此外，资金等于或者超过2亿元的小额信贷公司，可以在重庆市行政辖区内设立分支机构，经批准后在各县、自治县开展业务，鼓励外国投资者持有或拥有小额信贷公司的股份。据此规定，美团小贷可以在重庆市行政辖区内开展业务。但要在网上开展小贷业务，则需要有网络小额贷款资质，否则就有可能涉嫌违规。美团小贷是否违法放贷有待上级法院审查，但从美团金融过往发展看，从被举报“无牌经营”，到“代收代付违规”，再到“涉嫌挪用、吃利差”，美团金融业务发展得并不顺畅。2015年4月，一则美团金融招兵买马的广告，成功闯入了公众的视野，招聘信息中，美团宣称“有信心打造一个千亿资产规模的金融事业”。互联网金融这片肥沃的土地上，BATJ等大佬早已捷足先登，来晚一步的美团，同样希冀分到一杯羹。要切入这片新天地，离美团最近的即为移动支付市场，但彼时，坐拥庞大客群的美团，仍旧高度依赖于支付宝和微信支付，自有支付体系尚未建立。从支付体系着手，构造自身资金流闭环，是美团金融打算走出的第一步，而获取一张支付牌照成了当务之急。但美团赶上了牌照监管加严的阶段。2015年，央行收紧支付牌照的发放，相关申请通道基本处于关闭状态。有传言称，美团曾向贵州市政府请求，希望获得支持以向央行申请支付牌照，不过最终不了了之。牌照申请这条路走不通，剩下的只有收购了。然而，随着申请难度加大，现有的近270张支付牌照成为稀缺资源，收购价格同步水涨船高。依例来看，万达2015年1月收购快钱时，收购价格已高达3.15亿美元。高昂的价格，对彼时仍处亏损的美团来说，有点吃不消。但据雷达财经报道，早在2016年2月，美团第三方支付结算业务就因"无证经营"被举报。不过不久后，央行还是约谈并叫停了美团支付，美团将充值功能下线调整。因央行的监管而中止，支付牌照的获取成了头等大事。2016年9月，通过全资收购第三方支付公司钱袋宝，美团拿下了第三方支付牌照，为此花费13亿元。令人惊奇的是，支付牌照到手不过几月，美团便迅速将另两张牌照——小贷牌照、民营银行牌照收入囊中。2016年11月，美团旗下的重庆三快小额贷款有限公司挂牌成立，小贷牌照到手；12月份，吉林亿联银行获批，作为发起人之一的美团再获银行牌照。彼时，美团高级副总裁穆荣均表示：“设立小贷公司和民营银行，核心是配合我们整体的下半场战略，为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT系统等服务外，提供便捷、实惠的金融服务，帮助他们做好生意。”2017年，美团“新业务及其他”板块的收入，由2015年的7050万元，增长至2016年的6.67亿元、2017年的20亿元，增幅超206%，主要原因是云端ERP系统及小额贷款业务的收入增加。与此同时，据美团介绍，支付及小额贷款业务的快速发展，使得2016年该“新业务及其他”板块的毛利率得到提升。2017年8月，美团点评又因"代收代付"模式不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，被支付清算协会责令整改。2018年11月，职业打假人王海在其微博上公开举报美团，称"美团涉非法经营支付业务，可被挪用或吃利差的资金高达70亿"。据雷达财经消息，聚投诉上显示，美团金融的投诉量已经达到5946件，解决量为1206件，解决率只有两成。投诉内容主要涉及"暴力催收"、"骚扰"、"泄露个人隐私"等高利贷行业才出现的问题。一系列问题的背后，美团金融合规意识的薄弱显而易见。
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